대출 선택 실수가 반복되는 패턴

대출 선택 실수가 반복되는 패턴 당신의 자산을 지키는 올바른 금융 가이드

살다 보면 누구나 갑작스럽게 목돈이 필요한 순간을 맞이하게 됩니다. 그럴 때 가장 먼저 떠올리는 것이 '대출'이지만, 정작 대출을 실행하는 과정에서 우리는 자신도 모르게 같은 실수를 반복하곤 합니다. 금융 지식이 부족해서일 수도 있고, 당장 급한 마음에 시야가 좁아진 탓일 수도 있죠. 

 

하지만 대출은 한 번의 선택이 향후 몇 년, 길게는 수십 년의 경제적 자유를 결정짓는 중대한 사안입니다. 오늘은 많은 분이 반복적으로 저지르는 대출 선택의 실수 패턴을 분석하고, 이를 어떻게 하면 현명하게 피해 갈 수 있는지 심도 있게 다뤄보겠습니다.

1. 급박한 심리가 부르는 '금리 비교'의 생략

대출 실수의 가장 대표적인 패턴은 바로 '시간에 쫓긴 선택'입니다. 병원비, 잔금 결제, 사업 자금 등 급박한 상황에 놓이면 사람들은 금리 0.1%를 아끼기보다 '일단 승인이 나는 곳'을 먼저 찾게 됩니다.

주거래 은행에 대한 과도한 맹신  많은 분이 평소 월급을 받거나 공과금을 내는 주거래 은행이 나에게 가장 유리한 조건을 제시할 것이라 믿습니다. 하지만 은행마다 시기별로 주력하는 대출 상품이 다르고, 우대 금리 조건도 천차만별입니다. 주거래 은행을 확인하되, 반드시 제1금융권 내의 타행 상품과 비교하는 과정이 필요합니다.

비교 플랫폼 활용의 부재 최근에는 스마트폰 앱 하나로 여러 금융사의 금리를 한눈에 비교할 수 있는 서비스가 잘 구축되어 있습니다. 그럼에도 불구하고 직접 발품을 팔거나 귀찮다는 이유로 눈앞에 보이는 첫 번째 상품을 선택하는 것은 장기적으로 수백만 원의 이자 차이를 발생시키는 지름길입니다.

 

대출 선택 실수가 반복되는 패턴

2. DSR과 원리금 상환 능력을 고려하지 않은 한도 설정

두 번째 반복되는 패턴은 '받을 수 있는 최대치'를 대출 원칙으로 삼는 것입니다. 금융기관에서 승인해 주는 한도가 곧 내가 갚을 수 있는 능력이라고 착각하는 경우가 많습니다.

DSR(총부채원리금상환비율)의 함정 정부의 규제로 DSR 기준이 엄격해졌음에도 불구하고, 여전히 소득 대비 과도한 원리금을 설정하는 분들이 많습니다. 생활비를 제외하고 실제 내가 매달 가용한 금액이 얼마인지 냉정하게 계산해야 합니다.

변동 금리의 위험성 간과 저금리 기조가 이어질 때는 변동 금리가 유리해 보이지만, 금리 인상기에 접어들면 상환 부담은 기하급수적으로 늘어납니다. 본인의 상환 기간이 길다면 금리 상한선이 있거나 고정 금리 상품을 적절히 섞는 포트폴리오가 필요함에도 대다수가 '현재 가장 낮은 금리'인 변동형만을 고집하는 실수를 범합니다.

 

3. 중도상환수수료와 부대 비용에 대한 무관심

 

대출을 받을 때는 빌리는 과정'에만 집중할 뿐 갚는 과정 에 대해서는 소홀해지기 마련입니다. 이것이 세 번째로 반복되는 실수 패턴입니다.

중도상환수수료의 계산 착오 대출 기간 도중 목돈이 생겨 빚을 빨리 갚으려 할 때, 1~2% 내외의 중도상환수수료는 큰 걸림돌이 됩니다. 단기적으로 쓰고 갚을 자금임에도 수수료가 비싼 상품을 선택하거나, 반대로 장기 대출임에도 수수료 면제 조건이 없는 상품을 선택하는 것은 전략적이지 못한 선택입니다.

숨어 있는 부대 비용 인지세, 설정비, 보증료 등 대출 실행 시 발생하는 부대 비용을 간과하면 실제 수령액이 예상보다 적어 자금 계획에 차질이 생길 수 있습니다. 특히 서민금융 상품이나 정부 지원 대출의 경우 이러한 부대 비용 혜택이 있는지 꼼꼼히 살펴야 합니다.

4. 신용점수 관리의 소홀과 부적절한 대출 순서

마지막으로 가장 뼈아픈 실수는 대출의 순서를 잘못 잡는 것입니다. 급하다고 해서 카드론이나 현금서비스를 먼저 손대는 순간, 신용점수는 하락하고 제1금융권의 저금리 대출 문턱은 더 높아집니다.

저금리 상품부터 고금리 순으로 당연한 이야기 같지만, 의외로 많은 분이 접근성이 좋은 제2금융권이나 대부업권 대출을 먼저 알아봅니다. 정부 지원 햇살론, 새희망홀씨 등 저신용자를 위한 제도권 상품이 있음에도 정보를 찾아보지 않아 고금리의 늪에 빠지는 패턴이 반복됩니다.

신용점수는 평소에 관리하는 자산 대출이 필요한 시점에만 신용점수를 신경 쓰는 것이 아니라, 평소 연체 없는 금융 생활과 적절한 신용카드 사용으로 '대출받을 자격'을 미리 갖추어 놓아야 합니다.

결론 실수를 반복하지 않는 현명한 금융 소비자가 되는 법
대출은 결코 죄가 아닙니다. 자본주의 사회에서 대출은 자산 형성을 돕는 지렛대(Leverage) 역할을 합니다. 다만, 그 지렛대가 나를 누르는 짐이 되지 않게 하려면 위에서 언급한 비교 생략 과도한 한도 비용 간과 순서 오류 라는 네 가지 패턴에서 벗어나야 합니다.

지금 대출을 고민하고 계신다면, 잠시 숨을 고르고 내가 이 대출을 정말 감당할 수 있는지, 더 나은 선택지는 없는지 다시 한번 점검해 보시기 바랍니다. 금융사는 여러분의 편이 아닙니다. 여러분의 자산을 지킬 수 있는 유일한 사람은 철저히 준비하고 공부하는 자기 자신뿐임을 명심해야 합니다.

제휴.제안문의 munhag@naver.com